移动智能卡：融合线上线下

在“用户为王”的互联网时代，互联网公司依靠线上形成的产品使用习惯和用户流量入口，利用智能手机强大的人机交互特性形成的用户粘性，开始发力线下市场，以期构建O2O 线上线下一体化的封闭运营环境，形成资金内循环。在移动互联网领域，传统银行卡生态环境正在遭遇越来越大的冲击。形成独有的差异化竞争优势，是银联在移动互联网领域取得突破的关键。

        银行业务的本质是存、贷、汇。汇即支付，是一切经济活动的起点和终点。银联一直坚持“合作共赢、共享成长”的理念，基于“金融标准、银行账户”，致力于为社会提供安全、便捷的综合支付服务。按照金融监管的要求和国标行标的规范，结合对互联网思维的认识和理解，我们认为，线上线下一体化的移动支付是推动包括移动商务和移动金融在内的移动互联网时代的主要发展方向，而基于安全芯片的移动智能卡产品是最符合移动互联网支付特征、最方便持卡用户支付习惯、最大化业务参与方利益的支付工具。

        从产品功能上看，持卡人通过智能手机借助TSM 平台，利用银联卡既有的认证机制即可安全、便捷、实时地获取“智能手机+IC 卡+NFC”组合的移动智能卡产品，也就是说应用方可以近乎零成本面向最终用户实现实时发卡。对于受理市场来说，移动智能卡产品既能共享已初具规模的金融IC 卡受理环境，实现非接的大小额支付，也能充分利用手机渠道的优势支持移动互联网的有卡远程支付。在安全性、便捷性、客户体验方面，移动智能卡在线上线下的支付方式较传统银行卡支付和互联网的“用户名+ 密码”支付方式都更为优越。

        银行卡市场作为典型的双边市场，主要由发卡市场和收单市场组成，银行卡组织是连接两大市场的纽带。卡组织通过“支付卡”产品将发卡机构与收单机构汇聚起来，共同为持卡人、特约商户提供服务。因此银联在移动智能卡产品方面的产品研发及推广工作仍将坚持“高效、安全的转接清算服务提供者”的角色定位，继续在发卡和收单两个市场上同时发力，服务好发卡机构、收单机构、持卡人和商户。

围绕TSM 平台做好移动智能卡发卡服务

        根据人民银行基于“联网通用、安全可信”的金融行业标准，在MTPS 架构下建立多个企业TSM 并存的移动金融健康生态环境的要求，银联构建了开放的安全可信TSM 平台，使包括银行、运营商、手机厂商、芯片厂商、行业合作伙伴等在内的各参与方均能共享跨行业的基础设施和服务资源，可向最终用户提供以金融IC 卡应用为基础的移动支付服务，同时还可叠加公交、身份识别、安全认证等附加民生服务的功能。以下是银联推动TSM 平台发卡服务的一些具体工作举措。

        在移动智能卡载体合作方面：继续深化与中国移动的业务合作，优化发卡流程；尽早与中国联通、中国电信推出商用化产品；与国内外市场占有率领先的手机品牌合作推出eSE 全手机产品；与手环、手表等智能穿戴设备厂商合作，在产品上叠加支付功能。

        在功能支持方面：在全国性银行和股份制银行基本完成接入银联TSM 平台的基础上，继续推动区域及城市性商业银行接入TSM 平台，并为用户提供“借贷记+ 电子现金”支付功能；与区域性及城市的公交运输企业合作，提供行业应用的接入和充值服务，扩展行业卡的发卡和充值渠道，为用户提供更大便利。

        在用户推广方面：总结2014 年安徽、湖南、福建等地的SIM 卡推广经验，将推广模式向全国普及；针对eSE 手机推广开展区域性试点并结合业务场景，针对不同层次人群开展重点发卡营销；做好跨机构、跨行业的专业化运营服务，及时解决实践问题，提高用户满意度。

        从发卡角度看，TSM 空中发卡延续了银联作为支付工具提供者和支付创新引领者的角色，再结合改善受理市场，树立持卡人线下、线上都直接用移动智能卡产品支付的习惯，将有利于巩固并壮大银联的清算转接地位。

联动各方做好移动智能卡受理环境建设

        移动智能卡产品能够同时支持用户线上线下的大小额支付，其中受理环境是金融支付的基础设施，重点是线下非接受理环境和线上移动商圈的建设和优化。

        移动金融应用受理场景的增多，将激发更多用户的参与热情。而用户群体的攀升，又促进了移动金融应用场景的完善和扩大。因此，受理环境建设与TSM 发卡也是相辅相成、协同发展的。以下是银联在受理环境建设方面的重点推进举措。

        在线下非接受理方面：一是通过完善相关业务规则和技术规范，优化POS 非接受理流程，同时加强收银员培训，缩短交易时间；二是在线下已经部署近400 万台非接POS 的基础上，引导收单机构优化商户配置，做精做深100 个非接示范商圈，特别是重点城市的连锁商户、公交地铁、机场和校园等重点区域。

        在线上移动商圈方面：一是通过手机客户端、支付控件、全渠道平台等产品，服务于收单机构及广大商户；二是联合收单机构尽可能多地覆盖线上商户；三是与政府、企业和民生等相关服务机构合作，积极拓展线下服务线上支付场景，例如税收、社区、医院等。2 月13 日，中国银联宣布与上海复旦大学附属中山医院开通一款医疗支付应用——“现代医院”综合支付服务，通过手机APP 与线下自助终端方式，围绕就医流程，提供预约诊疗、医保实时结算、自费自动批扣、家庭账户共享等服务。

        在用户支付习惯培养方面：联合发卡机构和收单机构，持续开展各类针对移动智能卡产品的线上线下用卡营销活动，培养持卡人使用手机支付的消费习惯。受理环境建设是一项长期而艰巨的工作，在移动金融迈向高速发展的进程中，会在很长一段时间内存在受理不顺畅、受理场景有待丰富、消费者习惯有待培育等问题。这些问题的解决必须依靠产业链各方的开放合作、共同努力，不断优化受理环境建设。受理环境的不断改善也会激发更多用户的参与热情。

        从目前市场上透露出的信息看，大环境正向有利于金融机构主导的移动智能卡产品方向发展。产业链上包括监管机构、运营商、手机厂商、芯片厂商、发卡银行、收单机构等各个环节都在发力向此方向迈进。以移动智能卡为代表的移动金融服务起势的“窗口期”已经来临。银联将集中资源，致力于在移动互联网时代为持卡人、商户提供基于移动智能卡产品的综合服务，让支付更安全、更便捷。

（文章来源：金融电子化杂志）

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